Cả 2 RRSP ( Registered Retired Savings Plan) và TFSA ( Tax-free Savings Account) đều là cách gửi tiền tiết kiệm. Vậy cách nào là có lợi? Mình làm một so sánh như sau:
1. Khái niệm cơ bản
– RRSP là tài khoản tiết kiệm dành cho retirement
– TFSA là tài khoản mở cho nhiều mục đích khác nhau (mua xe, mua nhà…)
2. Khoản đóng góp cho phép
– RRSP nó theo % trên thu nhập của bạn và tùy mức bạn chọn, maximum 18% income tính trước thuế nhưng max $27,230 (theo quy định 2020) partner của bạn có thể đóng góp vào RRSP của bạn đến khi bạn 71 tuổi.
– TFSA bạn không cần có thu nhập cố định, bạn có thể đóng tối đa $6,000/năm (số liệu 2022) , có thể cộng dồn nếu như năm trước đóng chưa đủ thì năm sau đóng bù. Partner của bạn không có thể đóng góp vào TFSA của bạn
3. Khấu trừ thuế
– RRSP bạn sẽ được khấu trừ lại phần thuế income tax, bạn phải đóng thuế khi bạn rút tiền
– TFSA là tiền tiết kiệm sau khi đã trừ income tax, bạn không được khấu trừ thuế và bạn không phải đóng thuế khi rút tiền.
4. Đầu tư
Cả 2 hình thức này đều cho phép bạn đầu tư trong thời gian gửi tiền như nhau. Các loại đầu tư thường gặp:
Guaranteed Investment Certificates (GICs)
Exchange-Traded Funds (ETFs)
Mutual funds
Real estate investment trusts (REITs)
Bonds (cả doanh nghiệp và do chính phủ phát hành)
Stocks (securities) được niêm yết trên một sàn giao dịch được chỉ định
Mọi lãi xuất từ đầu tư RRSP đều bị tính thuế, lãi suất từ TFSA không bị tính thuế kể cả khi rút tiền.
5. Rút tiền:
– RRSP bạn rút ra trước khi nghỉ hưu sẽ bị tính thuế và phí, withholding tax có thể sẽ bị tính vào, ngoại trừ trường hợp bạn mua nhà lần đầu thông qua Home Buyer’s Plan hoặc dùng cho học tập thông qua Lifelong Learning Plan. Sau khi rút thì bạn sẽ mất contribute room.
– TFSA bạn có thể rút khi bạn cần để mua nhà hay mua xe… Sau khi rút tiền bạn sẽ tăng contribute room bằng khoảng bạn đã rút.
6. Giới hạn tuổi đóng góp
– Khi bạn 71 tuổi, bạn không thể đóng thêm vào RRSP. Khi đó bạn cần mở Registered Retirement Income Fund (RRIF) chuyển RRSP qua RRIF .
– TFSA không giới hạn độ tuổi đóng góp.
Vậy mở cái nào là lợi?
Theo các chuyên gia kinh tế thì nếu thu nhập của bạn trên $50,000 thì nên tập trung vào RRSP. Nếu thu nhập dưới $50,000 bạn nên nghiêng về TFSA vì dễ rút tiền khi cần.
Để mở RRSP và TFSA bạn có thể liên hệ với ngân hàng để được tư vấn.
