Registered Education Savings (RESP) là tài khoản bạn tiết kiệm để con bạn có điều kiện học tập sau khi tốt nghiệp cấp 3.
I. Giới thiệu về RESP:
– RESP tương tự như TFSA bạn có thể rút khi nào bạn cần.
– Bạn có thể contribute bao nhiêu tùy bạn nhưng bạn đóng giới hạn là $50,000/ child, nếu có 2 con thì max là $100,000.
– Bạn có thể đóng theo tháng hoặc đóng lum sum vào cuối năm tùy theo.
– Khi mở RESP bạn sẽ nhận được tiền grant & bond từ chính phủ, giải thích chi tiết ở nội dung bên dưới sau.
– RESP grow tax free, bạn có thể đầu tư không bị tính thuế phần tiền lời.
– Ai cũng có thể contribute cho tài khoản RESP cho con bạn. Khi mở RESP bạn phải đăng ký số SIN cho con; người thân, bạn bè cón thể mở RESP đóng góp dựa trên số SIN đó.
– RESP không chỉ mở dành riêng cho con bạn mà bạn có thể mở cho chính mình nếu bạn muốn để dành tiền đi học.
II. Cách RESP hoạt động:
Xảy ra 2 trường hợp là con bạn muốn đi học tiếp sau khi tốt nghiệp cấp 3, hoặc con bạn không muốn học tiếp
Trường hợp 1: Nếu con bạn muốn đi học tiếp
Con của bạn có thể dùng tiền từ RESP thông qua Educational Assistance Payment. Tiền này có giới hạn $5,000 trong 13 tuần đầu sau khi bắt đầu học.Sau đó bạn có thể yêu cầu để con bạn được rút không giới bạn. Tuy nhiên nếu con bạn tạm nghỉ học trong 1 khoảng thời gian nhất định và không đăng ký học lại trong 12 tháng thì hạn mức sử dụng quay về lại mức $5,000.
Nếu con bạn đăng ký học part-time thì hạn mức ban đầu là $2,500.
Tiền nhận từ RESP xem như income. Con bạn sẽ đóng thuế cho phần tiền rút ra vì sinh viên đi làm ít, low income nên phần thuế sẽ rất thấp
Trường hợp 2: Nếu con bạn không muốn đi học
Thường thì trẻ tốt nghiệp cấp 3 lúc 18 tuổi và bắt đầu học cao đẳng, đại học nhưng bạn có thể giữ tài khoản RESP dưới tên con đến khi 36 tuổi. Một số trường hợp không muốn đi học đại học ngay, đi làm rồi sau đó mới quay lại học.
Trong trường hợp con bạn hoàn toàn không muốn học lên. Bạn có thể:
- Bạn có thể chuyển tiền grant và bond của con lớn qua tài khoản RESP của con thứ ( his brother or sister) để bảo lưu tiền của chính phủ cho và tiền lãi đầu tư.
- Bạn cũng có thể chuyển tiền từ tài khoản RESP sang RRSP, RDSP. Giới hạn chuyển lên đến $50,000 với điều kiện là hạn mức tiết kiệm của bạn còn đủ để nhận. (Tiền funding của chính phủ có trả lại hay không thì mình chưa tìm được tài liệu nói rõ vấn đề này)
- Bạn có thể đóng tài khoản RESP, tiền bạn đóng tiết kiệm thì bạn giữ còn tiền chính phủ góp vào sẽ bị lấy lại. Phần tiền lãi từ đầu tư bạn có thể chuyển qua RRSP
III. Các quỹ của chính phủ đóng góp vào RESP cho con bạn
Khi bạn mở tài khoản RESP bạn sẽ nhận được tiền trợ cấp GRANT và BOND của chính phủ hàng năm cho đến khi con bạn 17 tuổi
1. Canada Education Savings Grant (CESG)
Khi bạn bỏ tiền vào RESP, thì CESG sẽ bỏ vào 20% số tiền bạn đóng góp nhưng không quá $500/ năm. Và bạn cần đóng max $2,500/năm để nhận grant max $500. CESG được cộng vào cho tới khi con bạn 17 tuổi, và tổng tiền grant limit là $7,200/ child. Bạn đem chia 7,200/500= 14.4 năm. Nên những hộ gia đình thu nhập thấp không đủ điều kiện đóng max $2,500/năm thì nên mở tài khoản càng sớm càng tốt.
– Ngoài phần basic CESG nói trên ra thì còn có additional CESG 10- 20% cho $500 đầu tiên. Bạn đóng max $500/năm để nhận được mức max của additional CESG, nếu đóng ít hơn thì tính theo %. Tùy theo thu nhập hộ gia đình:
20%, up to $100, nếu net family income is $45,282 or less
10%, up to $50, nếu net family income is between $45,282 and $90,563. Trên $90,563 thì không có. (theo quy định năm 2016)
Ví dụ: Hộ gia đình có thu nhập dưới $45,282/năm đóng RESP là $500, sẽ nhận: basic CESG $100+ add CESG $100= $200. Total RESP sẽ có $700
2. Canada Learning Bond (CLB)
CLB mục đích giúp các gia đinh có thu nhập thấp có thêm cơ hội cho con đi học. CLB được tính cho đến khi con bạn 15 tuổi và max là $2,000/child
Để nhận CLB bạn cần hội đủ các điều kiện:
- Thu nhập hộ gia đình phải dưới $49,020 / năm. ( Theo số liệu 2021 từ Website chính phủ)
- Con bạn sinh sau Jan 1, 2004.
- Con bạn có tài khoản RESP
- Là thường trú nhân tại Canada
Số tiền được nhận:
$500 vào ngày sinh nhật đầu của trẻ sau khi mở RESP.
$100 for each year your family gets the National Child Benefit cho đến khi con bạn 15. Tổng tiền bạn nhận nếu bạn mở tài khoản RESP cho con sẽ là $2000. Cho nên nếu bạn mở muộn bạn sẽ không nhận mức tối đa này.
Ngoài ra mỗi tỉnh còn có các hỗ trợ khác nhau cho RESP. Riêng ở British Columbia có BC Training & Education Savings Grant, chính phủ sẽ hỗ trợ $1,200 cho trẻ có RESP mà bạn không cần phải bỏ đồng nào vào RESP cả. Điều đặc biệt lưu ý là BC Training Education Savings Grant chỉ deposit cho trẻ từ 6 -9 tuổi. Bạn cần phải mở tài khoản cho con bạn trước 9 tuổi.
Tổng kết: Mở RESP cho con bạn càng sớm càng tốt. Nếu ở BC thì nên mở trước khi con bạn 9 tuổi. Sau khi mở RESP thì thông tin của con bạn sẽ được chính phủ cập nhật và tiền grant sẽ tự chuyển vào RESP vào cuối năm.
